金花赌场备用网站_招联悄悄布局多个线下场景,从空战到陆战,降维打击效果如何?

2020-01-11 09:23:34

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金花赌场备用网站,在消费金融行业新一轮的战绩比拼结束后,招联再次夺得关注,拿下今年上半年持牌消金企业盈利榜的第二名,而这距离招联2015年3月开业,也只有短短2年多时间。

一直以来,招联留给业内的印象都是一家纯线上模式的企业,不过,据清流club了解,招联凭借“好期贷”、“信用付”、“零零花”等3大线上产品,一路高歌猛进时,也在不知不觉中撕开了线下场景的口子。

知情人士透露,招联目前除了打通与母公司招商银行、联通公司线上线下多个商圈场景外,还与教育培训、医疗美容、航空旅游、家居装修等多个机构展开消费金融业务合作,拓展线下场景。

虽然“轻资产”模式仍然是招联坚持的理念,但开展业务的战术已从纯线上逐渐调整成“以线上为主,兼具o2o”的模式。例如,招联与教育培训机构美联英语就采取o2o模式合作,其风控仍主要在线上,获客则通过美联的销售在线下进行,招联本身并未大量铺设线下人力。

清流club从招联内部获悉,截至目前,招联教育分期类贷款的逾期率低于1%,资产表现较稳定。

其实,招联能从重围中杀出,有今天的布局和业绩,并非一蹴而就,与其迂回的战略不无关系。

招联是第二批获批成立的持牌公司,与捷信、中银等第一批企业相比,晚开业5-10年。在大多数持牌消金企业以纯线下或线上、线下并重的模式打开消费金融市场时,招联直接以纯线上模式切入,成为最早借助互联网全力发展线上业务的消金公司,某种程度上,在起步阶段与重线下的消金平台形成了错位竞争。

2015年初,消金市场尚不成熟,线上现金贷业务由于无前端风控、无固定消费场景,对消金企业的风控能力有着严酷的考验,但招联在线上业务低成本、轻资产模式的加持下,依然迅速扭亏为盈,在2016年实现3.24亿元的盈利。

当线上业务发展形势一片大好之时,招联开始尝试切入线下场景。

初期,招联是从较为安全的领域——其股东中国联通的白名单用户开始推广。

2015年4月,招联旗下的信贷产品“零零花”进驻联通网厅,向受邀用户提供合约机分期服务,2016年5月,招联又推出了另一主打产品“信用付”合约机分期服务。

随着市场逐渐成熟,在风控模型和运营模式逐渐完善之后,招联又开展了进一步动作——进入第三方线下场景。

2016年前后,招联先后与多家机构牵手:与装修服务平台土巴兔牵手,推出“装修贷”;与美联英语、华尔街英语、七田真国际早教中心等大型教育机构达成合作,进入教育培训领域;与深圳鹏爱医疗美容医院签署战略合作协议,试水医美市场;与中国南方航空共同推出信贷产品“南航白条”,切入航空旅游领域。

可见招联在接入支付宝、招商银行手机银行、美团、卡牛信用卡管家等线上流量渠道的同时,也一直在大量探索新的获客场景。

对此,上海某消金企业人士认为,线上轻运营模式很不错,它在为招联节省成本、快速拓宽业务范围等方面起到了积极作用,“不过到一定的阶段时,单纯依赖线上获客也可能会出现瓶颈,需要从线下场景拓宽获客渠道。”

从招联尝试线下场景业务的过程中可以发现,近两年其线下场景业务量增长并不明显,招联内部人士告诉清流club,线下场景虽有探索,但目前未做大力推广,业务量较小。

事实上,拓展线下场景,很可能意味着运营成本的升高。

在线下消费场景中,常见的业务开展方式有两种:一是在线下广铺人力,但成本必将快速上升,且存在线下销售人员难管理、联合用户骗贷等风险。二是加盟商或中介模式,但管理加盟商、防范b端风险又是一大难题。

“线下场景中最难的就是防范b端欺诈,”一位从事线下场景业务的风控人士向清流club表示,“线上现金贷一般靠风控模型、算法和数据分析做风控,但在线下还是要靠人去防范风险的。”如此一来,想要保持轻资产模式则有难度。

也有不同的观点认为,当消金平台在线上将信用政策、反欺诈规则、ai技术等完善到一定程度时,也可能实现线下场景中的风险防控,以轻资产模式对接线下场景。

从招联教育培训贷款的资产表现来看,其线下场景的业务模式已暂时适应市场,但是在保持轻资产战略的情况下,如果想要大举进军线下场景,仍要先解决相关成本和风控方式的问题,毕竟在这方面吃过亏的持牌机构也不少。

今年上半年,招联净利润为5.41亿元,超过捷信,仅次于中银消费金融;截至8月初,招联累积授信用户超过1260万,放款额超过1400亿元,放款余额突破360亿元,人均授信金额约为5000~6000元。

未来,招联能否突破线下场景中的“老大难”,从“空战”成功转向地面战场,让我们拭目以待。

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